小日常：饭桌上的12星座

当地人喜欢泡茶，小日2星茶杯因常年使用，积着厚厚的褐色茶碱。

流动性扩张无法有效转化为实体部门的投资和消费需求，常饭导致信用扩张效率下降和M1偏低。桌上座责任编辑：孟俊莲主编：张志伟。

比如去年6月份，小日2星银行存款利率已经历过多轮下调，小日2星那时候国有大行3年期、5年期个人整存整取定期存款利率基本为2.6%、2.65%，股份制银行存款利率整体略高于国有大行，除渤海银行3、5年期存款利率均为2.95%外，大多数股份行整存整取定存利率3年期为2.65%，5年期为2.70%。而2022年之后，常饭大银行存款增速跟2022年相差无几，但是小银行的存款增速则大幅下降。其中，桌上座2021年，我国大型银行的境内存款增加了63341亿元，相比年初增幅是6.4%，中小型银行的境内存款增加了88901亿元，相比年初增幅是9%。

从以上模式可以看出，小日2星这是一次大企业利用大小银行之间的存款利差的一次套利行为，资金并没有进入企业进行投资和消费。由于银行体系明显扩张信贷和资产，常饭贷款创造存款，最终导致社会总存款和M2高增。

再或者2022年前，桌上座中小银行之间利差过大，桌上座可能大企业在大小银行之间存款套利的情况很严重，但是此后利率市场化改革，存款利差收窄，存款套利的情况也逐渐减少，导致大小银行存款增速逆转的可能还是因为疫情导致的居民和企业风险偏好下降，笔者将有另外深入讨论。

以上央行的划分有个问题，小日2星股份制银行里的招商银行、小日2星兴业银行、光大银行、中信银行、浦发银行、民生银行等事实上存款利率跟国有大型银行差不多，他们的存款数据被统计在中小银行里，对于以上数据有干扰，中小银行的存款增幅的下降可能更加严重一些。一旦出现问题，常饭他们无法像商品消费者那样，通过政府市场监督部门消费者投诉热线及时得到受理和解决。

另一方面是金融消费者权益保护制度仍待完善，桌上座金融消费者权益保护和零售金融业务发展的矛盾日益突出。金融消费者合法权益保护纠纷和争议高频多发许进认为，小日2星随着人民财富的不断增加，小日2星金融消费者的数量也逐年增加，他们在消费活动中的权益应该受到足够的重视。

全国政协委员、常饭九三学社第十四届中央委员会委员、丝路国际智库交流中心高级顾问许进就加快我国金融消费者权益保护高质量发展提交了相关提案。许进对《华夏时报》记者表示，桌上座助推金融消费者权益保护高质量发展，桌上座应完善金融消费者权益保护质量的评价体系，从简单压降客诉数量转变到有效投诉、有责投诉以及投诉率等质量指标内容。

(责任编辑：琥珀)